Wann haben Polizeibeamte in Nordrhein-Westfalen Heilfürsorge und wann Beihilfe?
Freie Heilfürsorge als Polizeibeamter und Polizeianwärter in NRW
Der Versicherungsschutz bei Krankheit richtet sich nach dem Bundesland bzw dem Dienstherrn – in Nordrhein-Westfalen (NRW) gewährt dieser seinen Polizeibeamten eine kostenfreie Krankenversicherung namens „freie Heilfürsorge“. Sie ist eine Sonderform und etwa auf dem Niveau der GKV, also der gesetzlichen Krankenversicherung. Entsprechend sind die Leistungen auf das nötigste begrenzt. Sie gilt übrigens bereits ab Tag eins deines Polizeistudiums. Warst du davor in der GKV Pflichtversichert, entweder über deine Eltern oder selbst, dann hast du ein Sonderkündigungsrecht.
Besonderheit in NRW: kostenfreie Privatleistungen im Krankenhaus
NRW gewährt bereits während der Heilfürsorge einen „kostenfreien“ Beihilfeanspruch für Krankenhauswahlleistungen in Höhe von 50 %. Somit kannst du dich im stationären Bereich als Privatpatient behandeln lassen.
Folgende Tabelle zeigt dir die Vorteile:
| Leistungsbereich | Freie Heilfürsorge | Krankenhauswahlleistung |
|---|---|---|
| Unterbringung | Mehrbettzimmer | 2-Bett-Zimmer |
| Auswahl | Nur nächstgelegenes Krankenhaus | Freie Wahl, auch Privatklinik |
| Behandlung | Diensthabender Arzt | Privatarzt/ Chefarzt |
| Kosten | Keine | 25 € pro Tag |
Interessant zu wissen: Nur Baden-Württemberg, Hessen und Rheinland-Pfalz gewähren während der Heilfürsorge Beihilfe für Krankenhauswahlleistungen. Dort kostet es jedoch jeden Monat Geld.
NRW ist in dieser Hinsicht der beste Dienstherr, weil du für die Wahlleistungen nur dann zahlen musst, wenn du sie tatsächlich in Anspruch nimmst. Pro Tag sind es 25 € Eigenanteil.
Richtige Absicherung: Pflegepflicht und kleine Anwartschaft unbedingt zum Beginn abschließen
Pflegepflichtversicherung ist immer ein MUSS – sonst droht Bußgeld
Die Heilfürsorge sichert dich nicht im Pflegefall ab, obwohl dies gesetzlich vorgeschrieben ist. Darum musst dich dich eigenständig um eine geeignete Absicherung kümmern – die Polizei hilft hier nicht!
Beim Dienstantritt musst du deinem Dienstherrn den Nachweis einer Pflegepflichtversicherung vorlegen. Sonst droht ein Bußgeld. Die Pflegepflicht ist nicht zu verwechseln mit einer Pflegezusatzversicherung, einem Pflegetagegeld oder einer Pflegebahr. Es muss zudem ein spezieller Tarif für Beamte sein. Lass dich hierzu unbedingt von einem unabhängigen Polizeiexperten beraten, weil sonst die Gefahr von falschen oder zu teuren Produkten groß ist! Wir helfen dir gerne kostenfrei weiter.
Gesundheitszustand einfrieren mit der kleinen Anwartschaft für Polizisten
Direkt beim Abschluss der Pflegepflicht solltest du eine kleine Anwartschaft abschließen. Diese sichert dir deinen Gesundheitszustand, sodass du bei diesem Versicherer später ohne Gesundheitsprüfung eine PKV bekommst. Das ist deshalb wichtig, weil die Heilfürsorge im Ruhestand endet und du dich dann kostengünstig im Rahmen der Beihilfe PKV versichern musst. Hast du keine Anwartschaft, dann wirst du nur die schlechtesten Tarife mit enormen Zuschlägen bekommen und darfst obendrein noch vieles selbst zahlen… ein finanzielles und gesundheitliches Desaster, welches sich einfach vermeiden lässt.
Für den Anfang reicht eine kleine Anwartschaftsversicherung vollkommen aus! Diese kannst du dann später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine große Anwartschaft umwandeln. Sofern du gesund bist, könntest du auch später deine Versicherung noch wechseln. Das kommt in der Praxis oft vor, weil nur wenige Polizeianwärter sich aktiv und unabhängig informieren – deshalb schön, dass du nicht so bist 😉
Lücken der Heilfürsorge schließen
In NRW hast du zwar bessere Leistungen im Krankenhaus, aber trotzdem gibt es noch einige Lücken, welche du als Polizist günstig schließen kannst. Wir haben dir hier eine Übersicht mit möglichen Zusatzversicherungen erstellt.
Für Anwärter gibt es sogar besonders starke Rabatte. Folgende Upgrades in deiner Krankenversicherung solltest du zusammen mit der Pflegepflicht und Anwartschaft direkt mitnehmen:
- Einen speziellen Heilfürsorgeergänzungstarif (Bieten nur wenige Versicherer an)
- Kostenübernahme der verbleibenden 50 % Krankenhauswahlleistungen (der nicht über die Beihilfe abgedeckte Anteil, siehe oben)
- Eine Krankenhaustagegeldversicherung in Höhe von 25 € täglich
Das klingt vielleicht erstmal nach viel, aber eine ordentliche Polizei-Krankenversicherung hat das alles im Paket. Als Anwärter kostet dich das nur ungefähr 6 € monatlich, danach rund 15 €.
Eine Zusatzversicherung im Krankenbereich solltest du jedoch nicht direkt im Paket abschließen: Es geht um deine Zähne. Leider sind große Eigenbeteiligungen und keine Kostenübernahme der professionellen Zahnreinigung Standard (Auch mit Heilfürsorgeergänzungstarif). Aber wenn du jung bist, dann bekommst du oft sogar mehr Geld aus einer Zahnzusatzversicherung, als sie dich kostet!
Signal Iduna gut? Vergleich von Signal, DBV, Debeka und co
Nun hast du vieles gelernt, worauf es bei deiner Krankenversicherung als Polizeianwärter in NRW ankommt. Wenn du wissen willst, welche Versicherung für dich die beste ist, dann fordere dir einfach auf dieser Seite einen Vergleich an. Allgemeine Informationen und Gegenüberstellung der Leistungen der einzelnen Beamtenversicherer findest du in diesem Artikel.
Weitere Polizeiversicherungen: Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) und Diensthaftpflicht sind wichtig
Trotz aller Vorkehrungen und Vorsicht ist bei Unfall oder Krankheit ist dein Arbeitsplatz gefährdet – deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) generell für jeden sinnvoll. Als Polizist ist es besonders wichtig, weil deine gesundheitlichen Anforderungen an dein Amt hoch sind und ebenso dein Risiko für Leib und Leben. Eine „normale“ BU ist nicht ausreichend, weil du dich gegen Dienstunfähigkeit (DU) absichern musst. Diese ist leistungstechnisch nochmals deutlich besser als eine normale BU oder Unfallversicherung.
Besonders in den ersten 6 Dienstjahren ist die DU wichtig
In NRW bist zu frühestens in 6 Jahren Beamter auf Lebenszeit. Bis dahin wirst du sehr schnell entlassen bei gesundheitlichen Einschränkungen und hast keine / nur eingeschränkte Versorgung. Darum solltest du beim Abschluss einer DU auf eine höhere Rentenhöhe in den ersten Jahren achten. Außerdem solltest du unbedingt die spezielle Dienstunfähigkeit mitversichern – es muss die Klausel für Polizeidienstuntauglichkeit sein! Nur wenige Anbieter haben geeignete Produkte und man muss einiges im Kleingedruckten beachten – deshalb schau am besten mal in unseren DU Artikel für Polizisten rein oder kontaktiere uns direkt für eine ksotenfreie Beratung.
Diensthaftpflicht ist wichtig, aber optional bei Gewerkschaftszugehörigkeit
Wenn du im Dienst grob fahrlässig etwas oder jemanden beschädigst, zerstörst oder verletzt, dann kann dein Dienstherr dich in Regress nehmen! Du musst dann selber für den Schaden aufkommen… darum ist eine Diensthaftpflicht wichtig, weil sie dann für dich aufkommt.
Meistens sind bzw werden Polizisten Mitglied in einer Polizeigewerkschaft. Dann ist eine private Absicherung nicht nötig, weil diese Teil der Gewerkschaft ist. Wer jedoch kein Mitglied wird oder austritt, der muss sich eigenständig darum kümmern.
Ruhestand: Wann gehen Polizistinnen und Polizisten in NRW in Pension?
Polizisten aus NRW dürfen bereits mit 62 Jahren in den Ruhestand gehen! Somit sind sie nochmals besser gestellt als „normale Beamte“, weil diese regulär mit 65 pensioniert werden.
Mit einem Abschlag von 7,2 % (Rund 300 € monatlich weniger) geht es sogar mit 60 Jahren. Allerdings ist dies für Polizeibeamte selten sinnvoll, weil nicht jedes tatsächliche Karrierejahr auch vollständig für die Ruhegehaltsansprüche angerechnet wird.
Wenn dich das Thema „Pension“ mehr interessiert, dann schau unbedingt in diesen Artikel rein.
Eine kostenfreie PDF mit allen wichtigen Regelungen für die POLIZEI NRW findest du hier!
Häufig gestellte Fragen
Welche Versicherungen brauche ich zum Start?
Was ist eine Pflegepflichtversicherung?
Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?
Kleine Anwartschaft: Friert den Gesundheitszustand ein.
Große Anwartschaft: Friert den Gesundheitszustand ein + friert dein Alter ein.
Hier findest du ein Youtube Video von mir zu genau diesem Thema.
Brauche ich als Beamter eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Ist die kostenlose Rahmenanwartschaft der Gewerkschaft der Polizei (GdP) / Signal Iduna ausreichend?
Nein, davon möchten wir dringend abraten. Es besteht die hohe Wahrscheinlichkeit, dass du dich unbeabsichtigt verpflichtest, bei der Signal Iduna eine Krankenversicherung abzuschließen, ohne die genauen Leistungen zu kennen oder verglichen zu haben.
Du musst die Rahmenanwartschaft nämlich bei der Verbeamtung auf Probe in eine „richtige“ Anwartschaft umwandeln. Das geht dann aber nur bei der Signal Iduna ohne Gesundheitsprüfung. Möchtest du wo anders eine richtige Anwartschaft, dann fällt eine volle Gesundheitsprüfung an und diese ist oft nachteilig für Polizisten! Außerdem endet sie automatisch mit dem Abschluss der Ausbildung oder beim Austritt aus der Gewerkschaft.
In jedem Fall musst du dich um Pflegepflicht und Zusatztarife zur Heilfürsorge kümmern, die hier nicht enthalten sind. Es wird lediglich 1 € für dich übernommen, der Vorteil ist also nicht so gut, wie er vielleicht im ersten Moment klingt.
